Премия Рунета-2020
Россия
Москва
+5°
Boom metrics
Экономика10 августа 2017 13:45

Если банка больше нет

Что делать, если ваши сбережения оказались в лопнувшем банке
Как вернуть деньги? Фото: Фотобанк Лори

Как вернуть деньги? Фото: Фотобанк Лори

В последние годы в России лишились лицензий больше трехсот кредитных организаций. Причины разные: от откровенного мошенничества до плохого управления. Но россияне уже перестали этого бояться. В нашей стране с 2004 года действует система страхования вкладов. Она возмещает потерянные деньги клиентам (по закону о страховании вкладов в пределах 1 млн. 400 тыс. рублей). Есть нюансы, которые лучше знать как на этапе выбора банка, так и после его банкротства. Это поможет сохранить 100% ваших накоплений.

Выбираем не сердцем

Большинство вкладчиков выбирают банк так. Увидят рекламу, зайдут в офис, узнают ставки и принесут деньги. Более продвинутые сравнивают проценты на специальных сайтах-агрегаторах.

Если вы нашли отличный процент, не спешите. Сделайте семь простых шагов.

✒ Проверьте, входит ли банк в систему страхования вкладов.

✒ Тщательно сверьте свои данные, указанные в договоре. Это поможет быстрее найти вас в списках вкладчиков, если вдруг что случится в будущем.

✒ Уточните тип вклада и подпадает ли он под страхование.

✒ Держите в одной кредитной организации не больше 1,4 млн. рублей. А лучше чуть меньше, если хотите вернуть всю сумму вместе с процентами.

✒ Если сбережений у вас больше, откройте вклады в разных банках. Их на рынке - сотни. Не пожалейте времени. Так будет спокойнее.

✒ Храните все документы (договор и выписки) по вкладам. На всякий случай. Бывают ситуации, когда недобросовестные банкиры удаляют клиентские базы или не вносят вкладчиков в реестр. Документы докажут ваше право на ваши деньги.

✒ Заведите личный кабинет в онлайн-банке, чтобы видеть движения по счетам. А также подключите СМС-информирование. Деньги любят счет и контроль.

Если вы вкладчик

Волноваться не нужно. Деньги вам вернут. И довольно быстро.

- О банкротстве вы, скорее всего, узнаете по новостям. Или, проходя мимо отделения, увидите, что оно закрыто. Обычно в этом случае на дверях висит объявление от Агентства по страхованию вкладов.

- После того как у банка наступил страховой случай (ЦБ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов или отозвал лицензию), АСВ назначает одного или несколько банков-агентов. В их отделениях будут возвращать ваш вклад.

- Выплаты начинаются, как правило, не позднее чем через 14 дней после наступления страхового случая. А заканчиваются - через два-три года. Так что сильно спешить смысла нет.

- Информация о начале выплат появляется на сайте asv.org.ru. Посмотрите, в каком банке вы можете получить свои деньги. Для визита в банк-агент достаточно взять паспорт. Но, чтобы подстраховаться (вдруг вас нет в реестре вкладчиков или не все отданные банку деньги были учтены), возьмите с собой договор вклада и приходные ордера.

- Если все в порядке, деньги получите тут же.

Валютный вопрос

В случае если вклад размещен в долларах, евро или другой валюте, то сумма возмещения рассчитывается в рублях. За основу берется курс, установленный Банком России на дату наступления страхового случая.

Если вы заемщик

Обычно вкладчики и заемщики по-разному реагируют на банкротство банка. Первые неосознанно боятся, что потеряли сбережения. А вторые, наоборот, радуются, что кредитора больше нет. Вкладчикам не нужно бояться. А заемщики зря радуются. Долг никуда не девается.

✐ Зайдите на официальный сайт банка. Там должна появиться информация о реквизитах, по которым необходимо перечислять деньги в погашение кредита. Есть и контакты временной администрации.

✐ Чтобы не переплачивать, лучше уточните, где можно делать взнос без комиссии. Обычно АСВ вывешивает список банков и платежных организаций, которые предоставляют такую услугу.

✐ Если новых реквизитов нет, платите по старым. Но обязательно сохраняйте всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты.

✐ Не затягивайте с выплатой кредита. Это плохо отразится на вашей кредитной истории.

СКАЗАНО

«Мы действительно часто встречаемся с тем, что собственники и менеджеры банков, из которых выведены активы, бегут к своим активам, в те места, где уже находятся эти активы, и затем их сложно экстрадировать. Поэтому у меня и было предложение, чтобы в таких случаях, когда уже есть признаки правонарушений, вывода активов, то через судебную процедуру (быструю судебную процедуру), в качестве временной обеспечительной меры не пускать этих людей за рубеж».

(Глава Банка России

Эльвира НАБИУЛЛИНА - в интервью радиостанции Business FM.)

ОСТОРОЖНО, МОШЕННИКИ!

Не каждая страховка одинаково полезна

Вложения в микрофинансовые организации и кредитные кооперативы не гарантированы государством. Если с такой организацией что-то случится, своих денег вы, скорее всего, не увидите.

При этом некоторые финансовые структуры только прикрываются страховкой. Этим часто грешат финансовые пирамиды. Они мимикрируют под реальные кредитные организации. Например, в рекламе пишут «вклады застрахованы». А мелким шрифтом помечают, что в малоизвестной страховой компании. Официальные банки, состоящие в реестре ЦБ, сотрудничают с АСВ. Только оно может гарантировать возврат средств при банкротстве.

КСТАТИ

Что не подпадает под страховку

✔ Обезличенные металлические счета.

✔ Расчетные счета юрлиц (за исключением индивидуальных предпринимателей).

✔ Средства, переданные в доверительное управление банку.

✔ Вклады, оформленные на предъявителя, в т. ч. сберегательные сертификаты на предъявителя.

✔ Деньги, переведенные в электронные кошельки.

✔ Облигации.

СПРАВКА «КП»

Как работает система страхования вкладов

Агентство по страхованию вкладов было создано в 2004 году, чтобы защитить клиентов. До этого люди опасались держать деньги в банках и при слухах об ухудшении ситуации в экономике бросались снимать деньги. С момента создания АСВ компенсации от государства получили 3,5 млн. вкладчиков на общую сумму 1,6 трлн. рублей.

Сейчас в систему страхования вкладов входит 495 банков (действующие банки по состоянию на 1.07.2017). Каждый квартал они перечисляют АСВ 0,12% от суммы вкладов, которые лежат у них. Для сравнения, сейчас на депозитах у граждан - 25 трлн. рублей. Это значит, что каждые три месяца в страховой фонд отправляется около 30 млрд. рублей. Если у АСВ не хватает денег на счетах, Центробанк добавляет столько, сколько нужно. Компенсации выплачивают в 100% случаев.

В том случае, если сумма депозита превышает 1,4 млн руб., вкладчик становится кредитором первой очереди. Это означает, что ему вернут оставшиеся деньги, но только в том случае, если они появятся в ходе реализации активов обанкротившегося банка.

ВОПРОС НА ЗАСЫПКУ

Почему они банкротятся?

С 2013 года в банковском секторе страны началась масштабная чистка. В Центробанке поняли, что слишком многие банки ведут рискованную политику. В итоге теряют деньги клиентов: либо случайно, либо намеренно. В очень многих случаях топ-менеджеры кредитных организаций специально выводили средства за рубеж. Например, выдавали липовые кредиты офшорным компаниям, которые были оформлены на их имя. В итоге деньги выводились из страны, а сами банкиры благополучно скрывались за границей.

Одна из громких последних историй - Татфондбанк. Этот крупный банк - второй по значимости в Республике Татарстан - лишился лицензии в марте.

Сначала в нем работала временная администрация. Она появилась, потому что ЦБ заподозрил кредитную организацию в выводе денег. Это подтвердилось. Дыра в балансе (то есть недостача) Татфондбанка составила около 118 млрд. руб.

Выяснилось, что банкиры работали по так называемой кэптивной модели. То есть собственники банка, по сути, кредитовали свой бизнес. Понятно, что при таком подходе риски «заемщиков» никак не оцениваются, и невозврат денег велик. А еще такая схема применяется для вывода средств из банка: под видом кредитования деньги (в том числе деньги вкладчиков) разворовываются.

С некоторыми вкладчиками Татфондбанка получилась очень неприятная история. Их сбережения оказались не застрахованы АСВ. Дело в том, что этим людям открывали не классические депозиты. Их средства размещали в программе доверительного управления «Доходные инвестиции». Клиентов соблазняли тем, что здесь действуют более высокие ставки, чем по вкладам, но при этом ничего не говорили об отсутствии государственного страхования этих средств.

Игры со ставками до добра вкладчиков не доводят. Известно, что часто у банков, которые назначают проценты выше рыночных, вскоре начинаются проблемы и ЦБ отзывает у них лицензию.

- Манипулирование с отчетностью для маскировки проблем встречается очень часто. Например, подделывают кредитный портфель. Банкиры заинтересованы в том, чтобы как можно дольше скрывать реальное положение дел, - рассказывает аналитик Банки.ру Сабина Хасанова.

Если ЦБ замечает признаки недобросовестной работы и финансовых проблем, из-за которых вкладчик может потерять деньги, он делает предупреждения банку. Если ситуация не исправляется, тот лишается лицензии.

ПОЛЕЗНЫЕ КОНТАКТЫ

Телефон «горячей линии» Агентства по страхованию вкладов - 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные).

Официальный сайт АСВ - asv.org.ru (раздел «Страховые случаи»).